Les polices d’assurance-crédit commercial combinent souvent les ventes intérieures et à l’exportation avec un niveau d’indemnisation pouvant atteindre 95 %. Ce qui peut sembler catastrophique au premier abord est tout à fait supportable avec une couverture adéquate du crédit commercial.
Apprenez comment surmonter le non-paiement des dettes de vos clients grâce à l’aperçu suivant sur l’assurance-crédit.
Pourquoi établir un devis d’assurance-crédit
Les comptes débiteurs sont souvent le principal actif d’une entreprise. Si vos clients ne sont pas en mesure de payer ce qu’ils doivent, les pertes de crédit potentielles peuvent représenter une menace importante pour votre activité. L’assurance-crédit est une forme de garantie qui transfère le risque pour les entreprises qui cherchent à protéger leurs créances contre le non-paiement.
Ne pas recevoir les paiements de ses débiteurs à temps, voire pas du tout, peut être fatal pour votre entreprise, mais l’assurance-crédit permet de transférer ce risque. Les devis des polices couvrent généralement environ 95 % des dettes impayées des clients, de sorte que la défaillance d’un gros client ou de plusieurs petits acheteurs ne submergera pas votre entreprise.
Les polices d’assurance-crédit sont créées pour répondre à vos besoins et offrent un certain nombre d’avantages importants :
1. Amélioration des ventes :
Les entreprises bénéficiant d’une assurance-crédit commercial peuvent stimuler leurs ventes en offrant à leurs clients et prospects des conditions de crédit plus favorables, tout en éliminant le besoin de lettres de crédit coûteuses.
2. Accès à un nouveau marché :
Les assureurs de crédits commerciaux offrent une protection contre des risques d’exportation uniques en fournissant aux entreprises la connaissance du marché nécessaire pour prendre des décisions éclairées sur les marchés étrangers.
3. Protection contre l’insolvabilité :
En ce qui concerne les ventes effectuées à des conditions de crédit, l’assurance-crédit protège les organisations contre le risque de défaillance ou d’insolvabilité d’un client.
4. Allègement des flux de trésorerie :
La garantie impayés permet de soulager la trésorerie lorsque les acheteurs d’une entreprise deviennent insolvables ou ne paient pas leurs factures à temps. Les pertes peuvent être indemnisées, ce qui permet à l’entreprise de maintenir sa trésorerie.
5. Réduire le risque de concentration :
L’assurance crédit commercial atténue les risques pour les entreprises dont les résultats dépendent d’un nombre restreint de débiteur.
6. Assistance pour les comptes clients :
Les assureurs de crédit commercial offrent aux entreprises l’accès à des analystes de crédit commercial professionnels qui peuvent partager les meilleures pratiques avec le service de crédit d’une entreprise.
7. Services de recouvrement :
La garantie impayés donne accès à des services de recouvrement rentables.
8. Faciliter le financement bancaire :
Les banques offrent généralement des conditions de prêt plus favorables aux entreprises qui assurent leurs créances.
9. Suivi du portefeuille :
L’assurance-crédit donne également accès à des contrôleurs de portefeuille professionnels qui suivent la capacité des clients à respecter leurs obligations financières envers l’entreprise assurée.
Comment réaliser une cotation d’assurance crédit
Lorsqu’une entreprise demande un devis pour une police de garantie impayés, l’assureur sait quels sont les paramètres à prendre en compte pour fixer le prix de la prime d’assurance. Néanmoins, chaque compagnie dispose de ses propres outils de tarification pour calculer un taux de prime.
Les primes annuelles commencent généralement à 1 250 euros. De nombreuses compagnies d’assurance calculent le taux de prime en multipliant le taux de prime et le montant du chiffre d’affaires de l’entreprise. D’autres assureurs peuvent facturer la prime sur le montant total des limites de crédit émises dans le cadre d’une police.
Les éléments suivants peuvent jouer un rôle dans le taux de prime :
- le secteur d’activité,
- le volume du chiffre d’affaires,
- le secteur commercial des acheteurs,
- la solvabilité des acheteurs,
- le niveau éventuel de risques politiques,
- les pays concernés des acheteurs,
- déclaration mensuelle de l’ensemble du chiffre d’affaires ou des créances impayées,
- le chiffre d’affaires total ou les transactions avec un seul client,
- le niveau éventuel du risque de pré-crédit,
- la durée du crédit convenue avec les acheteurs,
- l’historique des pertes,
- le pourcentage de couverture demandé,
- les franchises,
Comparaison des devis d’assurance-crédit
Nous savons qu’il est toujours délicat de maintenir une marge brute d’autofinancement pour pouvoir développer une entreprise, et ce d’autant plus dans l’économie actuelle. Après tout, si vous livrez des biens ou des services à crédit, un seul mauvais débiteur peut paralyser toute votre chaîne d’approvisionnement.
Avec la couverture de votre poste clients, nos experts en assurance peuvent vous aider à prendre de bonnes décisions de crédit, en examinant les informations relatives à chaque débiteur. Grâce à notre connaissance du secteur, nous pouvons vous proposer des mécanismes de gestion du crédit et de transfert des risques qui vous aideront à orienter votre entreprise lorsqu’il s’agit d’offrir le bon montant de crédit à chaque acheteur. Grâce à nos estimations d’assurance-crédit, vous pouvez augmenter régulièrement votre chiffre d’affaires en surveillant de plus près le livre de comptes de votre débiteur.
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Les primes d’assurance-crédit sont calculées en fonction d’un pourcentage de votre chiffre d’affaires assuré. Ce taux varie entre 0,1 et 1% en fonction de la qualité du secteur d’activités, des clients assurés et de l’historique de la sinistralité de votre entreprise.
Pour les petites entreprises, un minimum de prime annuelle est demandé. Le montant montant annuel maximum d’indemnité versé (limite de décaissement) correspond généralement à 30 fois le montant de la prime annuelle payé par l’entreprise. L’assureur-crédit peut rajouter des frais forfaitaires de surveillance dans le cas des nouvelles demandes sur des clients.
Un devis d’assurance-crédit ne vous engage à rien, et vous donne accès à l’ensemble du marché afin de réaliser une étude de marché gratuite pour votre entreprise. Que vous n’ayez été jamais assuré crédit ou que vous soyez assuré mais que vous cherchiez des alternatives ou que vous souhaitiez simplement savoir si vous avez la meilleure combinaison de coût et de couverture actuellement disponible, Altassura a l’expérience et les connaissances nécessaires pour trouver vous trouver la solution la plus adaptée à votre entreprise.
Nous offrons un niveau élevé de service proactif à tous nos clients, quelle que soit leur taille ou leur localisation. En travaillant en partenariat avec nos assurés, nous fournissons l’expertise nécessaire pour négocier la solution la plus appropriée et la plus rentable pour votre entreprise, quel que soit le produit dont vous avez besoin.
En tant que courtier spécialisé dans la protection contre les mauvais payeur, nous vous donnerons des conseils d’expert sur ce dont votre entreprise a besoin pour prospérer en toute sécurité. Nous pouvons vous proposer un devis pour une police d’assurance-crédit pour une ou plusieurs clients. Vous pouvez remplir nos formulaires ou nous appeler directement pour obtenir une évaluation détaillé gratuite dès aujourd’hui.
Les critères de choix d’un devis d’assurance-crédit
Lorsque vous envisagez de souscrire une assurance-crédit, il est crucial de comparer les différentes offres disponibles sur le marché afin d’opter pour la solution la plus adaptée aux besoins et à la structure de votre entreprise. Voici les principaux critères à prendre en compte lors de la sélection d’un devis d’assurance-crédit :
1. Les différents types de polices d’assurance-crédit
Avant de souscrire, il est important de choisir une police qui correspond à votre mode de fonctionnement :
- Assurance-crédit globale : couvre l’ensemble des clients de l’entreprise et assure une protection généralisée contre les impayés.
- Assurance-crédit client unique : protège uniquement contre les défauts de paiement d’un seul client, idéal pour les entreprises fortement dépendantes d’un gros client.
- Assurance-crédit spécifique à un marché : certaines polices sont conçues pour des marchés spécifiques comme l’exportation, offrant une couverture contre les risques pays et politiques.
2. L’étendue de la couverture
L’étendue de la couverture offerte par la police est un facteur clé dans le choix du devis. Voici quelques éléments à analyser :
- Le pourcentage d’indemnisation : la plupart des assurances-crédit couvrent entre 70 % et 95 % du montant des créances impayées.
- Les types de risques couverts : certaines polices couvrent uniquement les défauts de paiement pour cause d’insolvabilité, tandis que d’autres intègrent des risques politiques et des retards de paiement prolongés.
- Le seuil d’intervention : montant minimum de créance impayée à partir duquel l’assurance entre en jeu.
- La franchise : somme restant à la charge de l’entreprise en cas d’impayé.
3. Les délais de paiement et d’indemnisation
Les délais de paiement des primes et d’indemnisation en cas de sinistre varient selon les contrats :
- Délai de déclaration des impayés : il est important de vérifier sous combien de jours l’entreprise doit déclarer une facture impayée pour bénéficier de la couverture.
- Délai de versement de l’indemnité : certaines polices indemnisent sous 30 à 90 jours après constatation de l’impayé, d’autres peuvent avoir des délais plus longs.
- Conditions de renouvellement : certaines compagnies réévaluent le contrat chaque année en fonction du taux de sinistralité, pouvant entraîner une modification des conditions de couverture.
4. Les exclusions du contrat
Avant de souscrire une police d’assurance-crédit, il est essentiel de bien comprendre ce qui n’est pas couvert :
- Certains assureurs excluent les clients ayant déjà un historique de défaut de paiement ou ceux situés dans des pays à risque élevé.
- Certaines transactions spécifiques (ventes entre filiales, ventes en cash) peuvent être exclues de la couverture.
- Des restrictions peuvent s’appliquer aux créances en litige commercial.
5. Le coût de l’assurance-crédit
Le tarif d’une assurance-crédit est calculé en fonction de plusieurs paramètres :
- Le taux de prime : varie généralement entre 0,1 % et 1 % du chiffre d’affaires assuré.
- Le montant minimal de prime : certaines compagnies imposent un minimum annuel, souvent autour de 1 250 €.
- Les frais annexes : certains assureurs appliquent des frais supplémentaires pour la gestion des sinistres ou le suivi des clients.
- Les réductions possibles : les entreprises avec une bonne gestion du poste client et un faible taux de sinistralité peuvent obtenir des remises.
En fonction de ces critères, il est recommandé de demander plusieurs devis et de les comparer avant de souscrire une assurance-crédit. Un courtier spécialisé peut vous aider à analyser ces offres et à négocier les meilleures conditions pour votre entreprise.
Les exclusions et limites de l’assurance-crédit
L’assurance-crédit est un outil efficace pour protéger votre entreprise contre les risques d’impayés, mais il existe certaines exclusions et limites qu’il est essentiel de comprendre avant de souscrire un contrat. Ces restrictions varient selon les assureurs et peuvent impacter la prise en charge de certains types de créances.
1. Les principales exclusions des polices d’assurance-crédit
Certaines situations ne sont pas couvertes par l’assurance-crédit et doivent être anticipées :
- Les créances en litige : si un différend commercial existe entre l’entreprise et son client, l’assureur peut refuser d’indemniser la créance impayée jusqu’à la résolution du litige.
- Les ventes en dehors des conditions prévues : si un crédit est accordé sans l’accord préalable de l’assureur ou en dehors des limites fixées, la couverture peut être invalidée.
- Les transactions entre filiales d’un même groupe : les créances entre sociétés d’un même groupe ne sont généralement pas couvertes, car elles ne sont pas considérées comme de réels risques de marché.
- Les ventes à des entreprises publiques ou gouvernementales : certains assureurs excluent ces entités, considérées comme ayant un faible risque d’insolvabilité mais pouvant être soumises à des délais de paiement excessivement longs.
- Les créances trop anciennes : si un impayé remonte à une période trop lointaine (généralement plus de 180 jours après l’échéance), l’assureur peut refuser de couvrir la perte.
2. Les limites de couverture
Même lorsqu’une assurance-crédit est souscrite, certaines limitations doivent être prises en compte :
- Le pourcentage d’indemnisation : en général, les polices couvrent entre 70 % et 95 % des créances impayées, laissant une partie du risque à la charge de l’entreprise.
- Le plafond d’indemnisation : certaines polices fixent une limite maximale d’indemnité annuelle, au-delà de laquelle les impayés ne seront plus couverts.
- Les franchises : un montant minimal de perte doit souvent être atteint avant que l’assurance entre en jeu (par exemple, 5 000 € de créances impayées avant prise en charge).
- Les restrictions géographiques : certaines polices excluent des pays jugés trop risqués ou imposent des restrictions sur les transactions à l’international.
3. L’impact des exclusions sur la gestion du risque
Étant donné ces limitations, il est essentiel pour les entreprises d’adopter de bonnes pratiques afin de minimiser leur exposition aux impayés :
- Mettre en place une gestion rigoureuse du crédit client en définissant des limites de délai de règlement adaptées à chaque acheteur.
- Utiliser les services d’information financière pour évaluer la solvabilité des clients avant d’accorder un crédit.
- Diversifier son portefeuille clients afin de ne pas dépendre de quelques gros débiteurs.
En comprenant les exclusions et limites d’une assurance-crédit, une entreprise peut mieux adapter sa politique de gestion du poste client et maximiser la protection de ses créances. Une analyse approfondie du contrat et des discussions avec un expert en assurance permettent d’optimiser la couverture et d’éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
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