Pourquoi opter pour l’affacturage ou l’assurance-crédit ? À première vue, c’est assez clair : le factoring est un instrument de financement à court terme, tandis que l’assurance-crédit est une garantie de paiement des factures clients. Cependant, la situation est plus nuancée. Il existe diverses options et de nouvelles alternatives émergent, ce qui mérite une attention particulière.
Quels sont les points communs et les différences entre le factoring et la garantie contre les factures impayés ? Ces options sont-elles en concurrence ? Alors, découvrez comment choisir entre l’affacturage et l’assurance-crédit.
Différence entre l’affacturage et l’assurance crédit
Le choix entre l’affacturage (factoring) et l’assurance-crédit dépendra de vos besoins commerciaux spécifiques, du type de risques auxquels vous êtes confronté et de la structure financière de votre entreprise. Voici quelques facteurs à considérer pour vous aider à faire votre choix:
- La gestion de trésorerie : l’affacturage vous aide à gérer votre réserve d’argent en vous procurant des fonds dès que vous émettez une facture. Si vous rencontrez des problèmes de flux de trésorerie et avez besoin d’un financement immédiat, le factoring peut être une bonne option. L’assurance-crédit, en revanche, n’offre pas de financement immédiat, mais elle protège votre entreprise contre le risque de non-paiement.
- La gestion du risque de crédit : l’assurance-crédit est principalement destinée à couvrir le risque de non-paiement par vos clients. Si vous travaillez avec des acheteurs à haut risque ou si vous avez des transactions commerciales de grande valeur, cette garantie contre les impayés peut être une bonne option. L’affacturage peut également couvrir ce risque, mais pas tous les forfaits offrent cette couverture.
- L’administration des factures : si vous souhaitez externaliser la gestion de vos créances et ne pas avoir à relancer vos débiteurs pour le paiement, l’affacturage pourrait être une bonne solution. Les factors prennent souvent en charge la gestion des créances, ce qui vous permet de vous concentrer sur votre activité principale. Avec l’assurance-crédit, vous devrez généralement gérer vos créances vous-même.
- Le coût : l’affacturage a tendance à être plus coûteux que l’assurance-crédit car il implique un service plus complet (financement, gestion de créances, assurance…). Si le coût est un facteur important pour vous, vous devrez comparer les tarifs et les frais de ces deux options.
- La flexibilité : le factoring implique généralement un contrat à long terme avec la société d’affacturage, alors que l’assurance-crédit peut être plus flexible et être ajustée ou annulée plus facilement.
L’affacturage et l’assurance crédit pour maîtriser le BFR
La gestion du besoin en fonds de roulement (BFR) est une préoccupation majeure dans les deux approches. Que ce soit par l’affacturage, c’est-à-dire en transférant la créance à une entreprise de factoring pour obtenir des fonds avant l’échéance, ou en souscrivant une assurance pour éviter une rupture de cash, le factoring et la garantie impayé sont tous deux liés à la gestion de la trésorerie.
En France, les délais de paiement sont limités à 60 jours à compter de la date de facturation, conformément à la loi LME de 2008. Cependant, on constate qu’il faut généralement plus de 72 jours en moyenne pour recevoir le règlement en France. Ceci implique que certains acheteurs retardent encore davantage le paiement.
L’utilisation de l’affacturage pour générer une trésorerie à court terme nécessite de sacrifier une part de la marge bénéficiaire au profit du factor. Cette option n’est envisageable que si le pourcentage pris par le fournisseur est suffisamment élevé. Tandis que l’assurance-crédit offre une meilleure gestion des comptes clients en garantissant le paiement final des factures. Elle fournit une sécurité financière, un gain de temps en termes de gestion grâce à la possibilité de déléguer le recouvrement, tout en maintenant une relation avec le client débiteur. L’un de ses principaux avantages est de disposer d’informations prédictives pour mieux anticiper les risques de non-paiement et assurer une croissance sereine de l’entreprise.
L’assurance crédit pour compléter l’affacturage
Il existe plusieurs façons d’utiliser l’affacturage :
Dans le « full factoring », le factor prend entièrement en charge la facture, y compris le financement, les relances et les contentieux, à lui de recouvrer la créance. Cela signifie qu’il est également assurée-crédit. Le fournisseur a donc un seul interlocuteur.
Dans le factoring avec délégation d’assurance, l’affacturé assure tout ou partie de son poste client (y compris ce qui n’est pas pris en charge par l’affacturage). Si la facture n’est pas payée à son échéance à l’affactureur, elle est alors transférée à l’assureur-crédit qui prend en charge les démarches de recouvrement ou d’indemnisation.
L’affacturage et l’assurance-crédit sont plus complémentaires que concurrents. Si l’objectif est de financer le BFR, le factor est nécessaire. Pour garantir sa trésorerie, il faut une assurance-crédit. Alors, devriez-vous privilégier une offre intégrée « full factoring » ou plutôt assurer directement votre portefeuille client ?
La réponse dépendra du nombre de clients, de la quantité de factures émises, de leur montant moyen, de l’existence de ventes à l’exportation, etc. Mais travailler avec un grand assureur-crédit apporte un outil puissant pour obtenir des informations financières clés sur ses prospects et acheteurs, ce qui permet de mieux anticiper et cibler ses efforts de développement. Garder le contrôle sur son poste client et intégrer la prévention dans sa réflexion commerciale sont deux avantages qui peuvent s’avérer cruciaux pour développer son activité en toute sérénité.
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