Mon entreprise dispose déjà d’un Crédit Manager, est-il nécessaire de souscrire un contrat d’Assurance Crédit ?

Il existe des formules adaptées aux grandes entreprises (voir le tableau comparatif des solutions d’assurance-crédit grand compte), qui en plus d’une garantie sur les impayés, assiste le Crédit Manager dans ses prises de décision.

Il existe aussi d’autres formules d’assurance-crédit :
– couverture des impayés au delà d’un montant supportable pour l’activité. (voir la solution grande entreprise Excess of loss)
– garantie des impayés avec un acheteur unique et sur une base régulière. (voir la solution grand compte Single buyer)
– couverture des risques de vos contrats au cas par cas sur les exportations.

Pour résumer, l’assurance crédit ne remplace pas le travail du crédit Manager mais il le complète en offrant une protection sur l’ensemble du poste clients.

L’assurance-crédit classique offre les services suivants : la prévention avec l’analyse de la solvabilité de vos clients, le suivi avec l’évaluation continue de votre portefeuille de clients, le recouvrement en cas de retard de paiement ou d’impayé par le biais de procédures judiciaires et de contentieux et l’indemnisation. Le paiement par l’assureur-crédit d’une indemnité à l’assuré (généralement entre 85 % et 95 % du montant net de votre dette) en cas d’impayé couvert par une garantie s’effectue après une période carence qui varie entre 1 et 4 mois.

Le fonctionnement détaillé de l’assurance crédit
Pour chacun de vos clients, vous demandez à votre assureur une garantie basée sur l’estimation du besoin de limite de crédit. Celui-ci peut ensuite l’accepter ou la refuser en fonction de l’évaluation de la solvabilité de votre client. L’assureur peut accepter de vous accorder la garantie sur une partie ou sur la totalité de l’encours demandé. En cas de factures impayées, la compagnie vous rembourse au prorata du montant net de votre créance déterminé lors de la mise en place de votre contrat. Le paiement de cette indemnisation intervient dans les 30 jours en cas de procédure d’insolvabilité de votre client ou dans les quelques mois pour les impayés des clients qui ne sont pas en procédure de faillite.

Pour les petits montants impayés, vous obtenez automatiquement un montant minimum garanti si votre client ne figure pas sur la liste des entreprises exclues par votre assureur. L’assureur est rémunéré par un pourcentage de votre chiffre d’affaires (c’est la prime d’assurance). Un montant minimum de prime est fixé par année (clause du contrat). Si, à la fin de l’année, le contrat est avantageux pour l’assureur avec un taux de sinistres à son avantage, vous pouvez récupérer une partie de ce montant par le biais des « intérêts bénéficiaires ».

Les crédit managers ont accès au contrat d’assurance-crédit « excess of loss ». Ce type d’assurance est complètement différent de l’assurance crédit classique. Elle est généralement proposée aux structures de taille importante (+ 20 millions d’euros de chiffre d’affaires) et pratiquant une gestion rigoureuse de leurs créances. L’assureur garantit que les pertes sur une période donnée ne dépasseront pas le seuil spécifié dans le contrat, qui est le montant maximum de créances impayées que l’entreprise peut supporter.

Cette assurance ne couvre pas les factures impayées avec chacun de vos clients mais l’ensemble de vos créances. Il n’y a de compensation que si le niveau des créances irrécouvrables a atteint un seuil critique défini par contrat. Ce type d’assurance concerne les entreprises qui veulent se protéger contre le risque d’être touchées par un niveau exceptionnel de créances douteuses. Ce type de garantie implique un degré élevé d’autonomie dans la gestion du risque client.